商业养老保险是什么意思?
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商业养老保险最大的弊端是什么?
1、选错了交费期
无论选择哪种类型的保险理财产品，很多人选择的10年交费或15年交费，选择10年交费，正常投保都是第10年回本，前面十年一毛钱没有赚，前十年退保会有损失;
选择15年交费，一般第14年或16年回本，将近十几年时间一毛钱没有的赚，很多人买了以后陷入深深的焦虑。继续持有心有不甘，退保又会有经济损失。
2、没有明确产品用途
保险理财产品只有三种用途：教育补充、自己养老或身故赔给家人做财富传承。
很多人投保以后将其看做日常费用，刚投保就想着要取钱，直接影响产品增值，说明有的保险用户投保前没有合理规划保费支出，没有留足日常家庭开支的钱，用于购买商业养老保险的支出不合理。
买保险理财不轻易动用，需要明确的就是未来养老使用的。
3、选错投保方式
年金险，主险交费金额尽可能少，更多的钱用来追加万能账户投保。
计划一：选择年交10万，交5年，总共交50万;
计划二：选择年交5万，交5年，第一年万能账户追加5万，第二年万能账户追加5万，第三年第四年第五年也是追加5万，同样总共交50万。
选择计划二的投保方式，回本更快，长期收益更高，更多地进入万能账户复利增值，资金灵活度也更高。
4、不知道怎么看一款产品的好坏
很多消费者喜欢看每年返还多少，有的还去算一算IRR内部收益率，这些都是数字游戏，忘了日常判断收益最简单的思路：
忽略两个最根本的问题：这个保险什么时候回本(退保无损失)，到了60岁退保大概可以拿到多少钱。
理财保险退保拿回多少钱就是生存总利益，就是前期没有领取的情况下，一次性退保可以拿回来多少钱，就是现金价值+未领的分红和生存金，可以非常直观看到真正受益水平。
